CET no consignado: o que é Custo Efetivo Total e como usar na comparação
Entenda o que é o CET, o que entra nele, como ele muda a comparação de empréstimo consignado e como conferir se a proposta traz o valor correto.
O CET (Custo Efetivo Total) é o percentual, normalmente expresso ao ano, que reúne tudo o que você paga para ter o dinheiro: juros, tarifas, impostos como o IOF, seguros e quaisquer outros encargos ligados ao contrato. Na comparação de empréstimo consignado, ele é o número mais honesto para colocar lado a lado, porque duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CETs bem diferentes.
A obrigação de informar o CET vem de normas do Conselho Monetário Nacional (a Resolução CMN 3.517/2007 é a referência clássica) e do Código de Defesa do Consumidor, que exige informação clara sobre o custo do crédito. Por isso, a instituição deve mostrar o CET antes de você assinar, em percentual mensal e anual.
O que entra no CET
O CET não é só a taxa de juros. Em geral ele inclui:
- Juros remuneratórios, a taxa pactuada no contrato;
- IOF, imposto federal cobrado nas operações de crédito;
- Tarifas, quando permitidas, como avaliação ou cadastro (muitas modalidades já não admitem várias delas);
- Seguros contratados junto com o empréstimo, como o prestamista, quando fazem parte da operação;
- Outros encargos exigidos para liberar o crédito.
Itens opcionais que você escolheu contratar separadamente podem ficar de fora. Por isso vale perguntar: "o seguro está incluído no CET?" e "o que foi considerado no cálculo?".
Taxa de juros, CET e parcela: três coisas diferentes
Veja a diferença usando um exemplo ilustrativo. Imagine duas propostas de R$ 10.000 em 48 parcelas.
| Item | Proposta A | Proposta B |
|---|---|---|
| Taxa de juros | 1,8% ao mês | 1,8% ao mês |
| Seguro financiado | Não | Sim, R$ 400 |
| Valor liberado | R$ 10.000 | R$ 10.000 |
| Valor financiado | R$ 10.000 | R$ 10.400 |
| Parcela aproximada | R$ 312,89 | R$ 325,41 |
| Total pago | R$ 15.018,87 | R$ 15.619,67 |
Nesse exemplo, as duas anunciam a mesma taxa, mas a B custa cerca de R$ 600 a mais no final porque o seguro foi financiado junto com o empréstimo. O CET da proposta B será maior, e é isso que o número mostra.
Como o CET é calculado, em linhas gerais
O CET é a taxa que iguala o valor que você recebeu, já considerando custos pagos no início, ao valor presente das parcelas que vai pagar. Em termos práticos, é a "taxa de juros real" da operação. Não é preciso fazer essa conta à mão: a instituição é obrigada a divulgá-lo. Mas você pode conferir de forma aproximada:
- Pegue o valor que efetivamente caiu na sua conta (valor líquido).
- Some todas as parcelas que vai pagar.
- Se o total pago é, por exemplo, R$ 15.018,87 para um valor líquido de R$ 10.000, o custo total em juros e encargos é R$ 5.018,87, ou cerca de 50% do valor líquido ao longo de 4 anos.
Essa conta simples não substitui o CET, porque ignora o tempo, mas serve para detectar propostas que parecem baratas e não são. Para simular com seus números, use a calculadora de parcela do consignado.
Como usar o CET para comparar propostas
- Peça a mesma simulação (valor, prazo, data de início) em pelo menos três instituições.
- Anote CET mensal e anual, parcela, prazo, valor liberado e total a pagar.
- Compare primeiro o valor líquido liberado e o total pago; depois o CET.
- Se uma proposta tem CET menor mas prazo muito mais longo, calcule o total: pagar mais tempo pode custar mais mesmo com parcela menor.
- Desconfie de propostas que não informam CET ou que só o mostram depois de você aceitar.
Para um roteiro completo de comparação, veja como comparar propostas de consignado.
Erros comuns na leitura do CET
- Comparar CET mensal com taxa anual. Confira sempre a unidade.
- Olhar apenas a parcela. Parcela baixa pode esconder prazo longo.
- Ignorar o valor líquido. Se há custos descontados no início, você recebe menos do que o contrato diz financiar.
- Aceitar o CET verbal. Peça por escrito, no contrato ou na simulação oficial.
- Esquecer a mudança de CET após ajustes. Se você alterar prazo ou valor, o CET muda e precisa ser recalculado.
Quando procurar ajuda
Se o CET do contrato assinado for diferente do informado na simulação, ou se você identificar cobrança que não foi explicada, guarde os documentos e procure primeiro o SAC da instituição, depois a ouvidoria. Persistindo o problema, é possível registrar reclamação no Banco Central, no Procon e no consumidor.gov.br. Em casos de valores elevados ou fraude, considere orientação de advogado ou da Defensoria Pública.
Perguntas frequentes
O CET pode ser menor que a taxa de juros?
Não, em condições normais. Como o CET soma juros e demais custos, ele é igual ou maior que a taxa de juros. Se aparecer menor, há erro de unidade (mensal versus anual) ou de cálculo.
A instituição é obrigada a informar o CET no consignado?
Sim. As normas do Conselho Monetário Nacional e o Código de Defesa do Consumidor exigem a informação prévia e clara do custo total da operação de crédito.
O CET de consignado é sempre menor que o do empréstimo pessoal?
Costuma ser, porque o risco de inadimplência é menor. Mas não é regra, e a única forma de saber é comparar o CET de cada oferta.
O seguro entra no CET?
Quando o seguro é contratado junto com o empréstimo e financiado ou cobrado como condição da operação, ele entra. Pergunte e peça confirmação por escrito.
Fontes oficiais
- Banco Central do Brasil — normas sobre CET, informações ao consumidor e canal de reclamações.
- Senacon e Procon — direitos do consumidor em contratos de crédito.
- consumidor.gov.br — plataforma pública para reclamações contra empresas.
