Calculadoras e comparação de propostas
Como comparar propostas de consignado: roteiro para escolher pelo custo total
Roteiro prático para a comparação de empréstimo consignado: o que pedir às instituições, tabela de anotação, exemplo com três propostas e erros que encarecem o contrato.
Para comparar propostas de consignado corretamente, peça a mesma simulação (valor, prazo e data) em pelo menos três instituições e compare o valor líquido liberado, o CET e o total a pagar, nessa ordem. A parcela é só uma parte da história: uma parcela menor pode vir de um prazo mais longo e custar bem mais no final. O objetivo é escolher o contrato que entrega o dinheiro de que você precisa com o menor custo total e sem produtos que você não pediu.
Passo 1: defina o que você precisa
Antes de pedir simulações, tenha claros:
- O valor que realmente precisa receber na conta.
- O prazo máximo que sua margem e orçamento suportam.
- Sua margem livre (veja margem consignável).
- O destino do dinheiro: se for para quitar dívidas, calcule quanto elas custam hoje.
Passo 2: peça a mesma simulação a todos
Peça a cada instituição o mesmo valor líquido e o mesmo prazo. Se uma delas simular com outro valor ou prazo, a comparação perde sentido. Peça também por escrito (ou capture a tela) os seguintes dados.
Passo 3: anote tudo em uma tabela
| Dado | Proposta A | Proposta B | Proposta C |
|---|---|---|---|
| Valor líquido liberado | |||
| Prazo (meses) | |||
| Parcela | |||
| Taxa de juros mensal | |||
| CET mensal e anual | |||
| Seguro, tarifas ou outros | |||
| Total a pagar | |||
| Data do primeiro desconto |
Exemplo ilustrativo com três propostas
Suponha que você precise de R$ 15.000 líquidos. Os dados abaixo são hipotéticos e servem apenas para mostrar a lógica.
| Proposta | Taxa mensal | Prazo | Parcela aproximada | Total pago |
|---|---|---|---|---|
| A | 1,7% | 48 meses | R$ 459,66 | R$ 22.063,60 |
| B | 1,6% | 60 meses | R$ 390,76 | R$ 23.445,65 |
| C | 1,9% | 36 meses | R$ 579,08 | R$ 20.847,00 |
A proposta B tem a menor taxa e a menor parcela, mas é a que custa mais no total, porque o prazo é maior. A C tem a taxa mais alta, mas o menor total, em troca de uma parcela mais pesada. A resposta certa depende da sua margem e do seu orçamento: se a parcela de R$ 579 cabe com folga, C economiza cerca de R$ 1.200 em relação a A e R$ 2.600 em relação a B. Se não cabe, A pode ser o equilíbrio.
Esse tipo de conta é feito na calculadora de parcela do consignado. Lembre-se de que ela pede a taxa nominal anual (mensal × 12).
Passo 4: confira o que está embutido
- O valor líquido é igual ao que você pediu, ou há descontos (seguro, tarifa, IOF) que reduzem o que cai na conta?
- O CET inclui tudo? (veja CET no consignado)
- Há seguro ou capitalização? (veja seguro prestamista e tarifas)
- Existe carência? Meses sem pagar aumentam o custo.
- O contrato é de empréstimo ou de cartão consignado? Confirme o tipo do produto.
Passo 5: use as propostas para negociar
Com ofertas por escrito, você pode voltar à instituição que prefere e pedir que cubra a melhor taxa ou retire produtos embutidos. Isso é comum e legítimo. Se o seu banco de relacionamento melhorar a oferta, ótimo; se não, escolha a melhor.
Passo 6: considere também a portabilidade
Se você já tem consignado e encontrou taxas menores, simule a portabilidade antes de pegar um novo contrato. Veja portabilidade do consignado.
Erros que encarecem a comparação
- Escolher pela menor parcela. Prazo longo custa caro.
- Comparar taxa mensal com anual. Converta para a mesma base (veja taxa de juros do consignado).
- Aceitar a primeira oferta, principalmente se vier por telefone sem pedido seu.
- Ignorar produtos casados, como seguro e capitalização.
- Não guardar as propostas. Sem documentos, é difícil contestar diferenças depois.
- Usar toda a margem. Deixe folga no orçamento.
Quando buscar ajuda
Se você tem vários contratos, dívidas em atraso ou não entende os termos, procure um educador financeiro de confiança, o Procon da sua cidade ou a Defensoria Pública. Para casos de cobrança indevida, registre reclamação no Banco Central e no consumidor.gov.br.
Use também a tabela comparativa de tipos de consignado e o checklist antes de assinar.
Perguntas frequentes
Quantas instituições devo consultar?
Pelo menos três, incluindo o banco onde você recebe o benefício ou salário e uma instituição que você ainda não usa.
Preciso do CET por escrito?
Sim. Ele deve constar na proposta e no contrato. Peça o documento e guarde.
Taxa menor sempre é melhor?
Não necessariamente. Compare o total pago e o valor líquido recebido, pois seguros e tarifas podem pesar mais que a diferença de taxa.
Posso mudar de ideia depois de assinar?
Em contratação fora da agência, você tem 7 dias para desistir, conforme o art. 49 do Código de Defesa do Consumidor.
Fontes oficiais
- Banco Central do Brasil — taxas médias por modalidade e canal de reclamações.
- consumidor.gov.br — reclamações contra empresas.
- Planalto — Código de Defesa do Consumidor.
